Новый мировой порядок

Voennich> Выше таблички, всё что могу.
Я тебе обяснил как считать.

Кстати, исходя из соотношения задолженности к доходу 5.5 млн банк тебе может и не дать. Даже под 1%

VVSFalcon> Я тебе обяснил как считать.
Не над мне "объяснять".
Модели которые ты говорил ранее, я в таблички внёс.
Видишь ошибки - покажи. Нет - признавай неправоту.

Придумывать ещё одну, разбираться и пересчитывать ещё раз мне лень - самолёт через 7 часов.

Voennich> Видишь ошибки - покажи. Нет - признавай неправоту.
Последнее сообщение на предыдущей странице. Кратко, очень упрощённо.

При инфляции же, больше ставки по кредиту, кредит и брать выгодно, а уж досрочно отдавать - тем более, чтобы ещё взять. И вкладывать кредит в "неизменные ценности". Потому-то баксы на нашем рынке спросом и пользуются. Но, в принципе, баксы не догма.

VVSFalcon> Последнее сообщение на предыдущей странице. Кратко, очень упрощённо.
Ну мухлёж же
если 1шка 2.5 то 5.5 - трёха
если "всё сразу кончилось", то трёха продаётся/разменивается на 1шку + бабло на карман остаётся.
Я тебе ексель с циферками, а ты "волшебные совпадения" (и уволили, и пузырь лопнул до уровня -5 лет и т.п.)
Не смешно самому то?

VVSFalcon>> Последнее сообщение на предыдущей странице. Кратко, очень упрощённо.
Voennich> Ну мухлёж же
Voennich> если 1шка 2.5 то 5.5 - трёха
Тогда и 2.5 скромная двушка.
Нухшо. Остаёшься без трёшки
Да и дадут-ли 5.5? Не конкретно 5.5 дадут, но, ты понимаешь о чём я?
Voennich> если "всё сразу кончилось", то трёха продаётся/разменивается на 1шку + бабло на карман остаётся.
1. Продаётся - а ты о спросе подумал, если "всё сразу кончилось"? А согласие банка получил? Имущество-то в залоге.
2. Пока решаешь п. 1 с чего платишь? Ну, или, на что живешь?

Если, не дай Бог, в такую ситуацию попадёшь - в ноль выйти, почитай за счастье. И итог. Оба в однушке. Только я без гемора с п.п. 1 и 2.

Если же "пипец" не случился - пока ты своё выплачиваешь я беру ещё однушку. А это уже рента.

Voennich>"волшебные совпадения" (и уволили, и пузырь лопнул до уровня -5 лет и т.п.)
Не, ну ты чувак рисковый Под 1% я бы тебе не дал.
Voennich> Не смешно самому то?
Мне смешно, с того, что в одном сообщении ты говоришь "может и не проиндексироваться доход" а в другом риск увольнения и пузырь лопнул (кстати "всё сразу кончилось" чья фраза? и что "да фигня это" чей вывод?) ты во внимание не принимаешь.

Voennich> А в том, что в первую очередь нашим правителям пофиг на собственных граждан и налогоплательщиков.

Ну опять ерунда. Нашим правителям пофиг примерно в той же степени, что и всем остальным в Европе и Штатах в обозримой истории. Никаких по-настоящему радикальных отличий нет. Так, где-то больше, где-то меньше.

Fakir>> Вы слишком хорошего мнения о ЦБ. Рубль девальвировала не Набиуллина, а рынок как он есть.
Voennich> Т.е. действия ЦБ до (многие годы) и в период осень 2014-зима 2015 совершенно ни при чём?

Только уменьшили девальвацию. Зачем собссно и предпринимались.
Если вам это действительно непонятно - ...

Voennich> Берём, по вашей формуле %% по ипотеке на длительном периоде.
Voennich> Сравниваем её с инфляцией и с динамикой доходов.
Voennich> Интегрируем дельту на длительном периоде, получаем "реальную стоимость кредита в условиях обесценения денег".
Voennich> Сравниваем со стабильными 0.5 - 2% "западных" на фоне их инфляции.

На круг будет не сильно отличаться от 0,5-2%.
Как, собссно, и должно быть (поскольку финансовые рынки - они того...).
Инфляция с 2001-го колебалась в разное время от 6% до 19%, в послекризисное время и до 2014 в основном от 7 до 11%.

Да, разница между 3% и 5% - не принципиальна.

Voennich> Отдельно думаем про "счастливчиков" взявших в валюте

А кто им доктор? Их заставляли брать в валюте? Думали, что сильно хитрые - ну так вуаля.
Хотели выиграть в случае стабильности - но большая выгодность без риска не встречается.

Voennich> Т.е. по вашему мнению, в условиях инфляции в 20% и падения доходов (по многим группа падение даже номинальных доходов, не говоря про реальные) ставка ипотеки в 12% это "крайне выгодно"?

Падение доходов - вещь совершенно ортогональная инфляции. Где-то есть, где-то нету. Где-то рост.
Расчёт реальной ставки ни о каких темпах роста или падения дохода не знает. В странах с 1-3% ипотекой тоже, как ни странно, у людей с доходами разные вещи случаются (блин, это настолько общий момент даже в американских фильмах "за жизнь" и комедиях - потеря работы, нет возможности выплачивать кредит за дом - что даже странно об этом напоминать).


Voennich> Спасибо, я бы предпочёл бы 1% при инфляции 3% чем 12 при инфляции 20.

Да мало ли что вы предпочли бы. Есть то, что есть, и оно в общем вполне ничего.

Voennich> Я не "плачусь", а говорю, что сопоставлять по одному показателю - бред.

...особенно если он равнозначный.

Voennich> Даже вы выдернули из перечисленых абзацев один единственный
Voennich>> Давайте сравним "ихних нищих" с нашими?
Voennich>> Потом "средний" класс ?
Voennich>> Потом %% затрат на чиновников всякого ранга
Voennich>> %% по ипотеке
Voennich> проигнорировав всё остальное.
Voennich> В комплексе надо сравнивать товарищи "оптимисты".

Да ради бога, сравнивайте, если хочется. Хотя это нелегко и может быть много открытий чудных. И в конце концов - довольно малопродуктивно.

Voennich> Что получаем
Voennich> первому доступен объект первоначальной стоимостью 473,565
Voennich> второму - только 282,51
Во-первых - неправильно
Первому - 426.5 ( при кредите в 3% годовых )
Второму - 209.64 ( при кредите в 20% годовых )
Можно не творить отсебятину, а просто взять готовый эксель

Итак. Случай 1: Годовая ставка кредита - 20% ( берется раз в год, для упрощения ). При этом индексация зарплаты/инфляция - 12%.
Тогда после первого года зп не 100, а 112. Из них 50 - выплаты по кредиту ( не меняются из года в год ), 50 на личные нужды с учетом инфляции на след год составляют уже 56, итого 6 остается лишними - отправляем их на погашение кредита. Тогда кредит гасится не за 10, а за 8 лет

Теперь тоже самое но при ставке кредита в 3% годовых и индексации/инфляции - 1%

Выплачивать придется все 10.
... "инвестор/счетовод" вы наш

Voennich>> Что получаем
Voennich>> первому доступен объект первоначальной стоимостью 473,565
Voennich>> второму - только 282,51
yacc> Во-первых - неправильно
Во первых - правильно.
По условиям было 1%/12% кредита при 3%/20% инфляции соответственно.
Читайте внимательно.

>.. "инвестор/счетовод" вы наш
Учитель вы наш.

Voennich> По условиям было 1%/12% кредита при 3%/20% инфляции.
Вы с дуба рухнули чтобы вам дали кредит по ставке меньше инфляции???
Где вы такую страну розовых пони нашли?

yacc> Вы с дуба рухнули чтобы вам дали кредит по ставке меньше инфляции???
yacc> Где вы такую страну розовых пони нашли?
0. Это не отменяет необходимости внимательно читать то, что написано ранее.

1. В целом с данным вопросом переадресую к Fakir'у как инициатору треда

Voennich> 1. В целом с данным вопросом переадресую к Fakir'у как инициатору треда
Это тоже факир написал "1. при инфляции в 20% никто ипотеку на 12% не даст" ?
В европейских странах тоже процент по ипотеке ниже чем инфляция?

P.S. Вообще доходность считается в два шага.
Если у вас индексация в 20% годовых при 12% инфляции вы получаете выигрыш через десять лет в ценах десятилетней давности такой

K = (1 + 0.2)¹⁰ / (1 + 0.12)¹⁰ = 6,1917 / 3,1058 = 1,99

При трех и одном проценте соответственно

K = (1 + 0.03)¹⁰ / (1 + 0.01)¹⁰ = 1,3439 / 1,1046 = 1,22

Все.

Voennich>> По условиям было 1%/12% кредита при 3%/20% инфляции.
yacc> Вы с дуба рухнули чтобы вам дали кредит по ставке меньше инфляции???
yacc> Где вы такую страну розовых пони нашли?

ну в целом такое бывает...на машины например бывают целевые кредиты от производителя (фордовский например)
- там получается "реальная отрицательная ставка" © хотя бабло надо платить полюбасу ну и эффект достигается засчёт доп скидки на машину - они тело кредита снижают а не процент, и от этого тела считают "реальный процент" как если бы цена машины была исходная

главное что у них

Комиссия за предоставление кредита и досрочное погашение не взимается.

 

так что при таких кредитах есть вариант при наличие всей суммы - тут же тело и погасить, получив кредит и доп скидку (которую так не дают) - типа тут же прямо завтра

с.т.> ну в целом такое бывает...на машины например бывают целевые кредиты от производителя (фордовский например)
Форд - производитель. У нас нет достоверной информации о себестоимости изготовления и тех же издержек на хранение и сбыт - это скорее объект слухов и гипотез. Поэтому такой шаг может вполне экономически обоснован с учетом таких факторов.
Банк же кредитно-финансовая организация, поэтому ситуация когда на весь период кредитования процент ниже инфляции - невероятна.
Случайные всплески инфляции тут боком - аналитики банка просматривают ситуацию на весь период.

с.т.>> ну в целом такое бывает...на машины например бывают целевые кредиты от производителя (фордовский например)
yacc> Форд - производитель. У нас нет достоверной информации о себестоимости изготовления и тех же издержек на хранение и сбыт - это скорее объект слухов и гипотез. Поэтому такой шаг может вполне экономически обоснован с учетом таких факторов.

да я уверен что их шаг более чем обоснован, они себе повышают продажи и долю рынка, продают машины которые бы не были проданы, пусть даже и с меньшей маржой, пусть даже может сейчас с нулевой - с прицелом отбить на сервисе, запчастях

yacc> Банк же кредитно-финансовая организация, поэтому ситуация когда на весь период кредитования процент ниже инфляции - невероятна.
yacc> Случайные всплески инфляции тут боком - аналитики банка просматривают ситуацию на весь период.

а ты имеешь ввиду что реально дают кредиты не под целевую закупку недвиги/авто/открытие производства и тп - а просто на любые нужды?
хз а смысл банку такое делать, тупо бабки жечь? с той или иной субсидией (от государства или продавца) - бывает (ну и срок там относительно не большой , не на 50 лет...да и какой аналитик у нас реально на 10 лет скажет какая будет инфляция...тут скорее можно сказать что за 10 лет как минимум 1 кризис будет а то и полтора

Voennich>> 1. В целом с данным вопросом переадресую к Fakir'у как инициатору треда
yacc> Это тоже факир написал "1. при инфляции в 20% никто ипотеку на 12% не даст" ?
С каким тезисом спорите то?
С тем, что лучше ипотека по 1% при инфляции 3% чем в 12% при инфляции 20%?
Или с тем, что при долгосрочной инфляции в 20% ставки в 12% - не будет?

Или с собственным тезисом, что при инфляции в 12% брать ипотеку по 20% - безумие ?
Определитесь пожалуйста

с.т.> а ты имеешь ввиду что реально дают кредиты не под целевую закупку недвиги/авто/открытие производства и тп - а просто на любые нужды?
с.т.> хз а смысл банку такое делать, тупо бабки жечь?
Вот и я о том же.

Voennich> С тем, что лучше ипотека по 1% при инфляции 3% чем в 12% при инфляции 20%?
Случай нереальный, но лучше 12 чем 1.

Voennich> Или с тем, что при долгосрочной инфляции в 20% ставки в 12% - не будет?
Не будет

Voennich> Или с собственным тезисом, что при инфляции в 12% брать ипотеку по 20% - безумие ?
Я не говорил что это безумие.

Voennich>> С тем, что лучше ипотека по 1% при инфляции 3% чем в 12% при инфляции 20%?
yacc> Случай нереальный, но лучше 12 чем 1.
Ответ (в той части где "лучше") неверный, расчёты (в модели оппонентов, что доходы и стоимость жилья растёт со скоростью инфляции) выше.

На этом пинг-понг с цифрами завершаю.

Voennich> Ответ (в той части где "лучше") неверный, расчёты
Во-1 по формуле накопления я уже показал даже насколько выгоднее.
А по ипотеке - она закрывается еще быстрее - за 7 лет в таком варианте

yacc> Во-1 по формуле накопления я уже показал даже насколько выгоднее.
yacc> А по ипотеке - она закрывается еще быстрее - за 7 лет в таком варианте
Слово "дисконтирование" знакомо?
Финансовый результат к общей точке в конце расчётов привести надо.
И получится всё немного "не так, как это выглядит интуитивно".

Voennich> Слово "дисконтирование" знакомо?
Voennich> Финансовый результат к общей точке в конце расчётов привести надо.
В формуле для К оно у меня там явно стоит в знаменателе.
При ипотеке оно не нужно потому что приобретается предмет потребления,а не накапливается некая сумма для потенциального потребления в какой-то год, которую надо перевести по покупательной способности к какому-то году.
Разница только в том, что предмет при малом проценте можно купить дороже - все. Но платить придется весь срок в силу очень малой индексации.

yacc> Разница только в том, что предмет при малом проценте можно купить дороже - все. Но платить придется весь срок в силу очень малой индексации.

при ипотеке ещё и жить где-то надо, так что там ещё аренду жилья нужно учесть...причём ставка аренды уже близка к ипотечной ставке при долгосрочной ипотеке

а привязка инфляции и индексации - это миф (из той же серии как МВФ говорит на Украине - поднимите цены - и вас вырастут ЗП..:-D ) ...у кого за последние два-три года проиндексировали ЗП?

с.т.> при ипотеке ещё и жить где-то надо, так что там ещё аренду жилья нужно учесть...
Это если на первичке. И то не весь период ипотеки (иначе это называется "обманутые дольщики"). При этом, в сообщении про риски, я учитывал "аренду жилья". Правда несколько в другом ключе/обстоятельствах.
с.т.> а привязка инфляции и индексации - это миф (из той же серии как МВФ говорит на Украине - поднимите цены - и вас вырастут ЗП..:-D ) ...
Для индексации неплохо-бы булками шевелить, а не сидеть на них ровно.
с.т.> у кого за последние два-три года проиндексировали ЗП?