Vale> Бесплатно, но с обязательным ежегодным осмотром - то, на что собираются деньги на коллективную ОМС. Vale> За плату- все остальное.
Это вообще не будет работать из-за неочевидных особенностей человеческой психологии.
Замечу, особенностей напрямую не зависящих от интеллекта.
Абсолютное большинство здоровых людей являются оптимистами (даже те, кто утверждает и сам про себя думает обратное).
Проводили следующий эксперимент (и любой желающий может его повторить, он очень хорошо воспроизводится).
Человеку дают некое относительно сложное задание (безусловно ему по силам и в пределах его компетенций) и просят дать ожидаемое время его выполнения. Наиболее вероятное.
Затем этого же человека просят составить максимально возможный по его мнению вариант негативного развития событий в процессе выполнения (с учётом всевозможных негативных нежданчиков). И дать наихудшее ожидаемое время.
Затем у этого же человека просят дать наилучший вариант развития собутий (неожиданно удачные нежданчики). И дать наилучшее ожидаемое время.
Факт 1. У абсолютного большинства людей наиболее вероятное время близко к оптимальному (ГОРАЗДО ближе, чем к худшему), причём, у 20% людей эти оценки просто совпадают.
Факт 2. При реальном выполнении задания у 80% людей реальный результат ближе к наихудшему, чем к наилучшему.
Факт 3. Медиана реальных сроков не совпадает со средним ожидаемым и лишь чуть недотягивает до медианы наихудших предсказаний. То есть, в среднем люди оценивают всё более-менее верно - ну, изначальные условия о компетентности более-менее выполняются. Просто каждый думает, что плохой вариант случится с кем-то другим.
___
Применительно к страховке это означает, что люди будут катастрофически недооценивать риски, и страховка либо будет "неоправданно дорогой" (по мнению большинства), либо не сможет покрывать расходы.
Это так уже с изначально неверной предпосылкой - о том, что у нас практически идеальный мир, и люди изучили медицинскую статистику, разбираются в стоимости лечения и имеют верное представление о рисках и затратах. Даже тогда оценки людей будут неверны. В нашем реальном мире всё ещё хуже - ну, то есть так, как оно есть.
Что ещё хуже: поскольку люди не могут адекватно оценить свои риски и матожидание расходов, неизбежно появление "мошенников", обманывающих людей строго в рамках закона. Которые берут сверхплату, покрывая в то же время незначительное количество относительно дешёвых случаев, и с помощью всяких юридических трюков, отмазываясь даже от того, покрытия чего пользователь ждёт по договору.
Опять же, имеется богатая практика.
Думается, в том числе поэтому страны со страховой медициной при безумных расходах на здравоохранение имеют его качество на уровне куда более бедных стран.
Личная ответственность не работает, если от человека требуется принимать решения там, где он некомпетентен.
...А неубитые медведи делили чьи-то шкуры с шумом.
Боюсь, мы поздно осознали, к чему всё это приведёт.